新青安3.0懶人包！中壢買房必看：2000萬上限你踩不到，卡你的是年齡跟排富

在中壢想買第一間房的人，最近一定被「新青安3.0」洗版。

但我要先講一句很多人還沒搞懂的話：這次的 3.0，不是放寬，是收緊。

115 年 7 月 16 日行政院會拍板，8 月 1 日正式上路。它多了三道以前完全沒有的門檻——年齡、所得、房價上限。有人因此貸得更多，也有人從此直接申請不到。

今天喵爸就用官方公布的數字，帶你一次看懂新青安3.0，以及一件更重要的事：它對中壢人的意義，跟台北、新北完全不一樣。

一、新青安3.0 的四個重點

財政部把 3.0 整理成四個面向：減輕負擔、快樂婚育、精準對象、完善機制。翻成白話就是這樣：

1. 利率補貼「3+3」

前 3 年由銀行減收半碼（0.125%）＋ 政府補貼 1.5 碼（0.375%），優惠後利率為 1.775%。

滿 3 年的次日起，每年補貼減少半碼，6 年後補貼期滿，回復原貸款利率。

重點是：補貼不是一次砍掉，是慢慢退場，讓你有時間把財務準備好。

2. 婚育家庭加碼

貸款成數最高 8 成。

3. 精準對象（← 新增的三道門檻，這才是重點）

・借款人申貸時未滿 50 歲，且「申貸年齡＋核貸年限」合計不得超過 80
・借款人本人年所得不得超過 200 萬
・購屋總價依區域別不得超過一定金額

4. 完善機制

維持限貸 1 次、自住切結、貸前徵審、貸後管理——查到不符自住用途，會追回溢領的補貼息。

寬限期最長 5 年、貸款年限最長 40 年，這兩項沒有變。

二、房價上限：桃園是 2,000 萬（但中壢人幾乎踩不到）

這是 3.0 最受矚目的新規定。財政部次長阮清華說明，是參考央行標準，以購買住宅「鑑價」或「買賣總價」孰高為限額：

「孰高」這兩個字，是很多人會忽略的關鍵。

意思是：不是只看你買多少錢。如果銀行鑑價比成交價還高，就以鑑價為準。所以在雙北，一定會出現「成交價壓在門檻內、卻被鑑價卡掉」的狀況。

但講中壢——這條線，你幾乎碰不到。

桃園 2,000 萬的天花板，對中壢首購族來說是個很遙遠的數字。這也是為什麼，同一個政策，雙北的房仲忙著教客戶怎麼閃過上限，而我要跟你講的，是完全不同的另外兩關。

順帶補一個沒什麼人講的細節：這些上限是怎麼訂出來的？官方是參考內政部 114 年第 4 季六都與新竹的成屋（大樓）、預售屋總價中位數，再加上歷年青安 2.0 借款人實際購屋的買賣總價評估出來的。

也就是說，這條線是照著「一般人真正在買的價格帶」畫的，不是隨便喊的數字。

三、中壢人真正的兩道關卡

關卡一：年齡——40 歲是隱形分水嶺

規定有兩層：
1. 申貸時未滿 50 歲
2. 申貸年齡 ＋ 核貸年限 ≤ 80

第 2 條才是真正在卡人的那條。直接看例子：

所以「40 歲」是一條沒寫在新聞標題上的隱形分水嶺。

想把月付金壓到最低、把年限拉好拉滿 40 年，你申貸時就得在 40 歲（含）以下。

過了 40 歲不是不能貸，是年限被壓縮，月付金會跟著往上跳。這件事，一定要在你看房之前就算清楚，而不是看上了才發現。

關卡二：排富——看你個人，不看家庭

借款人本人年所得不得超過 200 萬。

這裡其實藏了一個好消息：是看個人，不是看夫妻合計。

這避開了很多爭議——夫妻兩個人各賺 120 萬、合計 240 萬，只要拿去申貸的那一位沒有超過 200 萬，就不受影響。

實務上，在中壢會被這一關刷掉的人不算多。但如果你是雙薪家庭、其中一位收入比較高，那「申貸人要掛誰」就變成一件要先想清楚的事。

四、額度回推：一般戶其實會先卡住，婚育才吃得滿

用最高 8 成回推，你可以直接算出「額度會在總價多少的時候頂到」，再把中壢首購主流總價帶（1,300～1,800 萬）疊上去看：

中壢的首購，總價多數落在 1,300～1,800 萬。你把這個數字跟上面那張圖對一下，就會發現一件很多人沒算到的事：

一般戶 1,000 萬的額度，在中壢其實會先卡住你。

因為一般戶額度回推只到 1,250 萬，可是中壢主流的首購總價，起跳就在這條線上下。你買一間 1,500 萬的房子，8 成要貸 1,200 萬，一般戶額度只有 1,000 萬——中間差的 200 萬，得自己搭一般房貸補上，自備款要抓得比想像中寬。

這時候「婚育身分」的價值就跑出來了：

・新婚（2 年內）：額度拉到 1,200 萬，回推總價 1,500 萬，中壢中段的房子吃得下。
・育有未成年子女：額度拉到 1,500 萬，回推總價 1,875 萬，幾乎把中壢整個首購總價帶吃滿。

所以這次 3.0 對中壢人真正的意義是——你是不是婚育家庭，會直接決定你要不要另外再揹一筆一般房貸。 這個差距，不是一點點。

五、利率怎麼算？（先講清楚：這是試算，不是保證）

上面「3+3」那張階梯圖就是退場的節奏：第 1～3 年 1.775%（補貼滿載）→ 第 4 年起每年減少半碼（0.125%）→ 6 年後補貼期滿，回復原貸款利率。

六、2.0 跟 3.0 怎麼銜接？

・已申請 2.0、銀行還沒撥款，而且符合婚育資格的人：可以檢附戶籍謄本、孕婦健康手冊等證明，向公股銀行撤案重新申請 3.0，去拿更高的額度。但要注意——選定之後不得變更，而且你得通過 3.0 的年齡、所得、總價門檻。

・已經在用青安的舊戶：補貼滿 3 年之後，一樣開始逐年退場，月付金會慢慢往上爬，記得先把這筆抓進你的家庭預算。

承貸為公股銀行，實際承作條件與利率，請以各銀行公告為準。

喵爸的建議

政策每改一次，都會有一群人剛好被卡在門外，也會有一群人剛好接到紅利。我沒辦法改政策，但我可以幫你在動作之前，先把自己的條件看清楚。

在中壢，你只要先問自己三個問題：

至於很多人在焦慮的房價上限——在中壢，那不是你的問題。

政策看起來很複雜，但真正跟你有關的，永遠只有那幾條。

條件先算清楚，再去看房——別等到看上了，才發現貸不到。