中壢專業房仲喵爸
文／中壢專業房仲喵爸｜發布日期：2026-10-07
青安3.0怎麼申請？帶齊文件，向承辦的公股銀行分行送件，不是上財政部網站填表。真正讓人辦不過的，多半是送件時的 5 個細節：年齡看申請日、借款人必須是房屋所有權人、只認國健署孕婦健康手冊、總價看鑑價與買賣總價取高、貸後不能出租。
青安3.0 自 115 年 8 月 1 日上路，受理到 118 年 7 月 31 日，光 8 月全台就受理 4,605 戶（經濟日報引財政部統計）。額度與利率總覽寫在〈新青安3.0懶人包〉；這篇只講申請實務：去哪送件、帶什麼、哪 5 個地方容易被退件。
青安3.0怎麼申請？去哪裡送件、流程有幾步？
青安3.0 向承辦的公股銀行分行申請，例如臺灣銀行、土地銀行、合作金庫。送件那天就是「申請日」，年齡和過戶時限都從這天算。流程分 7 步：
- 自己先對資格：申請日未滿 50 歲、借款人本人年所得 200 萬元以下、本人與配偶及未成年子女都沒有自有住宅、112 年 8 月 1 日以後沒貸過青安或農安貸款。
- 簽約前決定權狀登記誰。借款人必須是房屋所有權人，年所得只看他一個人。
- 簽約前先問承辦銀行初步鑑價，確認鑑價和合約價都在桃園 2,000 萬元以內。
- 簽約後備齊文件送件。快滿 50 歲的人，送件日要排在生日之前。
- 銀行審所得、聯徵與鑑價，決定核貸金額、成數（最高 8 成）、年限與寬限期。
- 過戶與設定抵押。建物謄本登記日要在申請日前 6 個月內，或在核准後 6 個月內完成所有權登記。
- 對保、撥款。利息補貼從撥貸日起算，撥款最晚到 118 年 10 月 31 日。
送件到撥款要幾週，官方沒有統一時程，簽約前直接問承辦分行。
申請青安3.0 要準備哪些文件？
文件分兩層：人人都要的基本文件，加上你要爭取的額度證明。下表依財政部問答集整理，實際清單以承辦銀行通知為準。
| 你的情況 | 要準備的文件 | 依據 |
|---|---|---|
| 所有申請人 | 身分證件、買賣契約、建物登記謄本（銀行要看買賣總價與登記日期） | 問答集第十、十七題 |
| 所得證明 | 授權銀行用 MyData 平台查，或國稅局「綜合所得稅各類所得資料清單」；攤販、自營商可附資金流程或營業資料 | 問答集第九題 |
| 以前有房，已經賣掉 | 能證明已移轉的資料，例如登記謄本 | 問答集第二十五題 |
| 新婚家庭（申請日前 2 年內完成結婚登記） | 結婚登記證明，例如戶籍謄本（以承辦銀行要求為準） | 貸款原則三(二) |
| 育有未成年子女，或本人、配偶懷孕 | 戶籍謄本、國健署編印的孕婦健康手冊 | 問答集第十三題 |
| 離婚或單親，申請育兒額度 | 子女與你同戶籍、由你監護的證明 | 問答集第十二題 |
| 名下有繼承來的公同共有持分 | 繼承系統表、除戶資料 | 問答集第十九題 |
送件前容易翻車的 5 個雷區是哪些？
這 5 個細節看起來都很正常，常常送了件才發現：
| 雷區 | 很多人以為 | 規定其實是 | 踩到會怎樣 |
|---|---|---|---|
| 1. 年齡 | 看簽約那天幾歲 | 看向銀行申請日，須未滿 50 歲 | 整筆不能辦 |
| 2. 登記人 | 夫妻誰當借款人都一樣 | 借款人須為所有權人，只看本人年所得 200 萬元 | 登記在高所得那位，整筆不能用 |
| 3. 手冊 | 診所給的媽媽手冊就算 | 只認國健署編印的孕婦健康手冊 | 育兒證明不被接受，要補件 |
| 4. 總價 | 合約價在 2,000 萬以內就安全 | 鑑價與買賣總價取高，桃園上限 2,000 萬元 | 整筆不能用青安 |
| 5. 出租 | 貸下來怎麼用是自己的事 | 分租、整層出租、頂樓加蓋出租都不行 | 停補貼、追回、重新核定條件 |
雷區 1：快滿 50 歲，年齡算哪一天？
年齡看「向銀行申請日」，不是簽約日，也不是核貸日。問答集第四題寫明，申請時 49 歲、核貸時剛滿 50 歲，仍以申請日為準。
麻煩在於簽約到送件常隔 1 到 2 週，簽約時 49 歲，送件時剛好過生日，整筆就不能辦。
趕上了還有第二道：申貸年齡加貸款年限不能超過 80，49 歲最多貸 31 年。同樣貸 1,000 萬元，40 年期前 3 年月付約 29,112 元，31 年期約 34,972 元，每個月多 5,860 元。
雷區 2：夫妻誰當借款人，差在哪？
排富只看借款人本人的年所得，超過 200 萬元就不能辦，配偶所得不合併計算。但問答集第九題另有一條：借款人須為房屋所有權人。權狀登記誰，就看誰的所得；讓收入低的配偶出面借款、房子卻登記在收入高的那位名下，走不通。
舉例：先生年所得 230 萬元、太太 100 萬元，同一間房子貸 1,000 萬元、40 年：
| 項目 | 權狀登記先生 | 權狀登記太太 |
|---|---|---|
| 借款人年所得 | 230 萬元，超過 200 萬 | 100 萬元 |
| 能不能用青安3.0 | 不能，只能走一般房貸 | 可以 |
| 利率 | 一般房貸約 2.3%（假設值） | 前 3 年 1.775%，之後逐年調升 |
| 前 3 年月付 | 約 31,884 元 | 約 29,112 元 |
| 前 6 年利息合計 | 約 131.5 萬元 | 約 107.8 萬元 |
同一間房子，只差權狀上的名字，前 6 年利息就差約 23.7 萬元。登記太太的話，月付約占她月收入 35%，銀行會再看她的還款能力。
登記誰也牽動以後的稅與財產分配，送件前請跟地政士一起看。若兩人共同持有、只有一人符合資格，問答集的寫法是額度按持分算，持分 1/2 的一般戶最高 500 萬元；夫妻共有怎麼認定，先問承辦銀行。
雷區 3：拿哪一本手冊，才算育兒家庭？
青安3.0 額度分三級：一般最高 1,000 萬元；申請日前 2 年內完成結婚登記的新婚家庭最高 1,200 萬元；育有未成年子女的家庭最高 1,500 萬元，本人或配偶懷孕也算。
懷孕的證明，問答集第十三題只認國健署編印的「孕婦健康手冊」，還特別註明「非產檢診所自行發送之媽媽手冊」。同樣叫媽媽手冊，只有國健署那一本算數，拿錯本就得補件。
另外，申請時符合、撥貸前已經離婚或子女已成年的，額度會回到最高 1,000 萬元。
雷區 4：合約價 1,980 萬，就一定能用嗎？
不一定。貸款原則寫的是購買住宅鑑價或買賣總價「二者取孰高」，任何一個超過上限就出局：
| 地區 | 鑑價或買賣總價（取高）上限 |
|---|---|
| 臺北市 | 3,500 萬元 |
| 新北市、新竹縣（市） | 2,500 萬元 |
| 其他縣（市），含桃園市 | 2,000 萬元 |
在桃園談到合約價 1,980 萬元，銀行鑑價 2,050 萬元，取高是 2,050 萬元，整筆不能用青安，不是只有超過的 50 萬不能貸。
中壢多數首購物件碰不到這條線，會撞到的多半是大坪數新案和透天。總價含不含車位，官方原文沒寫，以承辦銀行認定為準。
雷區 5：貸下來之後，可以分租一間出去嗎？
不可以。問答集第二十二題列明，房間分租、整層出租、頂樓加蓋出租、當公益出租人都不行，銀行查到會停止補貼、追回已補貼部分、重新核定條件。屋頂租給太陽光電、不影響居住空間的可以（第三十一題）。一次買兩戶的，兩戶「皆不可以」用青安（第二十八題）。
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青安3.0 有哪些說法常被講錯？
- 「青安一生只能用一次」不精確。限制的是 112 年 8 月 1 日以後貸過青安或農安貸款的人；更早貸過舊青安、房子已賣掉、名下沒房的，仍可申請。
- 「8 成、40 年、寬限期 5 年」都是上限。問答集第十五題寫明，並非每一案都能拿滿，銀行看還款能力決定。
- 寬限期想用滿，先算第 6 年。貸 1,000 萬元，前 3 年只繳利息，每月約 14,792 元；寬限 5 年用完，第 6 年開始本利分 35 年攤還，月付約 33,901 元，約 2.3 倍。
青安3.0 利率怎麼算？月付會怎麼變？
115 年 8 月 1 日起只剩一段式機動利率，二段式與混合式固定利率都取消了。以國庫署公告的基準利率 1.72% 計算，原貸款利率 2.275%，前 3 年補貼 0.5%，之後逐年退場：
| 期間 | 政府（住宅基金）補貼 | 公股銀行減收 | 優惠後利率 | 1,000 萬、40 年月付（試算） |
|---|---|---|---|---|
| 第 1～3 年 | 0.375% | 0.125% | 1.775% | 約 29,112 元 |
| 第 4 年 | 0.25% | 0.125% | 1.9% | 約 29,716 元 |
| 第 5 年 | 0.125% | 0.125% | 2.025% | 約 30,313 元 |
| 第 6 年 | 0 | 0.125% | 2.15% | 約 30,903 元 |
| 第 7 年起 | 0 | 0 | 2.275% | 約 31,484 元 |
月付為本利平均攤還、不用寬限期的試算；第 4 到 6 年利率依補貼數字推算，正式以國庫署附表為準。基準利率跟著郵局二年期定儲機動利率走，郵局一調整就跟著變。
青安3.0 常見問題 FAQ
青安3.0 可以先保留額度，再慢慢找房子嗎？
不行。青安3.0 要先有買賣標的才能申請，不能先請銀行保留額度再去找房。
年所得 200 萬元是看哪一年的所得？
官方沒有寫死是哪一年度。問答集第九題只寫銀行查核「各年度」所得資料清單，採哪一年由承辦銀行審認，所得在 200 萬元上下的人送件前先問清楚。
買預售屋可以用青安3.0 嗎？
可以，但要等交屋、完成所有權登記之後才能用，而且年齡看的是那時候的申請日。例如現在 47 歲、買 3 年後交屋的預售屋，交屋送件時已經滿 50 歲，就不能用青安3.0。實際受理方式以承辦銀行認定為準。
貸款金額超過青安額度，超過的部分怎麼辦？
超過的部分改用承辦銀行的其他貸款方案（問答集第十四題），兩段合起來仍受最高 8 成與銀行授信審核的限制。
青安3.0 會受央行第 2 戶房貸限制影響嗎？
不會。央行〈不動產抵押貸款業務規定問與答〉（115 年 9 月 18 日生效版）第 4 題寫明，財政部青安貸款不受自然人第 1 戶、第 2 戶購屋貸款限制。家人另外買第二間的那一筆，仍照央行規定，目前最高 7 成、沒有寬限期。
送件前想先確認自己過不過，可以怎麼做？
申請青安3.0 之前，把這 5 件事對一次：
- 送件那天，借款人未滿 50 歲。
- 權狀上的名字就是借款人，他本人年所得 200 萬元以下。
- 申請育兒額度，準備的是戶籍謄本或國健署的孕婦健康手冊。
- 銀行鑑價和合約價，兩個都在桃園 2,000 萬元以內。
- 貸下來自己住，不分租、不出租。
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本文依財政部國庫署〈貸款原則(青安3.0)〉（115 年 7 月 28 日更新）與〈問答集(青安3.0)〉（115 年 7 月 29 日更新）整理，查證日 2026 年 10 月 7 日。文中月付與利息為試算值，實際資格、利率與核貸結果，以財政部公告與承辦銀行核定為準。
